科技是第一生產(chǎn)力，于金融業(yè)而言也概莫能外。今年的政府工作報告顯示，科技進(jìn)步對社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)率由52.2%提高到57.5%。李克強(qiáng)總理也在全國“兩會”上指出，要加快建設(shè)創(chuàng)新型國家，把握世界新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革大勢，深入實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，不斷增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新力和競爭力。
在經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域，借助先進(jìn)科技，新時代的金融服務(wù)正在變得更加智能化和人性化。以金融科技之光賦能先進(jìn)生產(chǎn)力，國民經(jīng)濟(jì)將煥發(fā)出新的內(nèi)容和活力。
作為一家“00后銀行”，浙商銀行近年來主動擁抱新時代的變化，通過善用“互聯(lián)網(wǎng)+”、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算等金融科技，不斷提升金融服務(wù)能力，發(fā)掘并滿足快速迭代的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下深層次的金融需求。
應(yīng)收款鏈善舞
重新定義應(yīng)收賬款融資
政府工作報告強(qiáng)調(diào)：“深入推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。堅持把發(fā)展經(jīng)濟(jì)著力點放在實體經(jīng)濟(jì)上，繼續(xù)抓好‘三去一降一補’，大力簡政減稅減費，不斷優(yōu)化營商環(huán)境，進(jìn)一步激發(fā)市場主體活力，提升經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量�！�
近年來，憑借著池化融資、至臻貸、易企銀等金融產(chǎn)品創(chuàng)新，浙商銀行成功盤活了企業(yè)的票據(jù)、存單、理財?shù)攘鲃淤Y產(chǎn)，有效助力其“去杠桿、降成本”。2017年以來，聚焦企業(yè)應(yīng)收賬款管理困擾，浙商銀行運用區(qū)塊鏈技術(shù)打造了應(yīng)收款鏈平臺，不僅幫助企業(yè)盤活趴在賬上的大量應(yīng)收賬款，也為“流動性服務(wù)銀行”增添了新的內(nèi)涵。
業(yè)內(nèi)人士指出，應(yīng)收賬款規(guī)模高企制約了企業(yè)的周轉(zhuǎn)和發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，截至2017年三季末，3400多家A股上市公司應(yīng)收賬款余額高達(dá)4.4萬億元，遠(yuǎn)高于其凈利潤總額(2.77萬億元)�！暗怯�/確認(rèn)手續(xù)繁瑣、賬期長短不一、質(zhì)押杠桿率高以及賣賣雙方的不均勢等問題，嚴(yán)重制約著應(yīng)收賬款流轉(zhuǎn)，進(jìn)而影響企業(yè)的流動性�！闭闵蹄y行科技部需求設(shè)計中心總經(jīng)理助理臧鋮說，“區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化、公開透明、智能合約和不可篡改的特性，可以有效解決這些問題，使盤活應(yīng)收賬款成為可能。”
具體來說，去中心化實現(xiàn)了企業(yè)的唯一簽名，最大程度保證應(yīng)收款信息安全;分布式記賬改變了傳統(tǒng)應(yīng)收款依賴于紙質(zhì)或電子數(shù)據(jù)，從技術(shù)上排除了數(shù)據(jù)被篡改偽造的可能;此外，智能合約技術(shù)，可保證應(yīng)收款各類交易根據(jù)智能合約規(guī)則自動、無條件履約。
據(jù)浙商銀行公司部創(chuàng)新產(chǎn)品推廣中心總經(jīng)理邵麗蓉介紹，在應(yīng)收款鏈平臺上，下游買方企業(yè)可簽發(fā)、承兌應(yīng)收賬款，將賬面的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)變?yōu)榘踩⒏咝У闹Ц督Y(jié)算工具，盤活應(yīng)收賬款，減少對外負(fù)債;上游企業(yè)收到應(yīng)收賬款后，既可直接用于支付，也可拿來轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押融資。在業(yè)內(nèi)人士看來，這種依托應(yīng)收款鏈平臺構(gòu)建的供應(yīng)鏈“自金融”商圈，不僅能化解應(yīng)收賬款滯壓煩惱，還可充分挖掘企業(yè)的商業(yè)信用價值，幫助企業(yè)乃至整體產(chǎn)業(yè)“去杠桿、降成本”。
以電池明星企業(yè)超威動力為例。根據(jù)其業(yè)務(wù)需求，浙商銀行杭州分行為其定制了“池化融資平臺+應(yīng)收款鏈平臺”的綜合金融服務(wù)方案：超威動力向上游供應(yīng)商簽發(fā)并承兌應(yīng)收款，用以采購原材料，向銀行申請應(yīng)收款保兌;上游供應(yīng)商在收到經(jīng)浙商銀行保兌的應(yīng)收款后，可將應(yīng)收款質(zhì)押入池或轉(zhuǎn)讓，從而提前獲得資金，增強(qiáng)企業(yè)流動性，進(jìn)而減少外部融資，實現(xiàn)“去杠桿、降成本”。
數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，應(yīng)收款鏈平臺上線短短四月間，已簽約企業(yè)100余戶，業(yè)務(wù)累計發(fā)生額近30億元、實現(xiàn)融資余額25億元，成效顯著。
區(qū)塊鏈加持
構(gòu)筑財富管理的“二級市場”
運用區(qū)塊鏈技術(shù)提升資產(chǎn)流動性，并不局限于企業(yè)層面。浙商銀行的實踐證明，同樣的邏輯也可以在個人和家庭財富管理中被成功演繹，從而以更好的金融服務(wù)，滿足人們對美好生活的向往。
2015年，浙商銀行順應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮，上線了“理財產(chǎn)品在線免費轉(zhuǎn)讓平臺”，實現(xiàn)了銀行封閉式理財產(chǎn)品“定變活”的破冰。隨后，浙商銀行又多次進(jìn)行了平臺優(yōu)化和功能升級，逐漸形成了以“財市場”和“財富云”為核心的個人金融流動性服務(wù)方案。
囿于技術(shù)瓶頸，彼時平臺上可轉(zhuǎn)讓的金融資產(chǎn)局限于浙商銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品。而利用區(qū)塊鏈技術(shù)重構(gòu)平臺的底層架構(gòu)，將使跨機(jī)構(gòu)、跨品種的個人金融資產(chǎn)自由交易成為可能。
“區(qū)塊鏈具有去中心化、分布式記賬特點，以數(shù)字資產(chǎn)的方式進(jìn)行存儲、交易，在區(qū)塊鏈系統(tǒng)內(nèi)流通，不易丟失、無法篡改，具有更強(qiáng)的安全性�！闭闵蹄y行個人銀行部總經(jīng)理陶嶸說，“因此，在加載了區(qū)塊鏈的個人金融資產(chǎn)交易平臺上，不僅同一家銀行客戶間，跨行乃至跨業(yè)客戶間的金融資產(chǎn)可以自由且安全地交易�！�
據(jù)悉，浙商銀行基于區(qū)塊鏈技術(shù)打造的“財易云”平臺，近日已投產(chǎn)上線。浙商銀行及其記賬聯(lián)盟成員的客戶，在這一平臺上不僅可以實現(xiàn)銀行理財、基金、信托等金融資產(chǎn)的購買和轉(zhuǎn)讓，甚至還能實現(xiàn)積分、優(yōu)惠券等客戶權(quán)益的自由交易，堪稱財富管理的“二級市場”。
大數(shù)據(jù)“跑步”
將金融服務(wù)延展到你我身邊
“做大做強(qiáng)新興產(chǎn)業(yè)集群，實施大數(shù)據(jù)發(fā)展行動，加強(qiáng)新一代人工智能研發(fā)應(yīng)用，在醫(yī)療、養(yǎng)老、教育、文化、體育等多領(lǐng)域推進(jìn)‘互聯(lián)網(wǎng)+’。發(fā)展智能產(chǎn)業(yè)，拓展智能生活。運用新技術(shù)、新業(yè)態(tài)、新模式，大力改造提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)�！�
今年政府工作報告，對“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的大數(shù)據(jù)、人工智能等新業(yè)態(tài)、新動能，有了更高的期許。以網(wǎng)約車這一共享經(jīng)濟(jì)下的新業(yè)態(tài)為例，在今年“兩會”上就受到了包括吉利集團(tuán)董事長李書福在內(nèi)的多位代表和委員的關(guān)注，大力倡議將其納入信用管理，以規(guī)范行業(yè)發(fā)展。
在此之前，浙商銀行已對此進(jìn)行了有效探索和金融實踐。滴滴司機(jī)小劉，前些日子遇到了煩心事。隨著當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)約車新政的頒布實施，他需要“以租代購”符合新政要求的新能源車，才能繼續(xù)從事網(wǎng)約車生意。但一下子拿出數(shù)十萬元，讓這位初到深圳打拼的年輕人很是犯難。
一籌莫展之際，小劉了解到浙商銀行深圳分行攜手仁林錦江汽車公司(下稱錦江公司)，合力解決網(wǎng)約車司機(jī)們交付車輛押金和一次性預(yù)付租金的資金需求。雙方約定，錦江公司向浙商銀行在線推薦網(wǎng)約車司機(jī)名單及其經(jīng)營數(shù)據(jù)，再由后者運用大數(shù)據(jù)模型對其征信記錄和經(jīng)營數(shù)據(jù)進(jìn)行解析研判，審核通過后發(fā)放貸款專項用于支持網(wǎng)約車司機(jī)“以租代購”運營網(wǎng)約車業(yè)務(wù)。為有效控制風(fēng)險，深圳分行還引入中國人保深圳分公司,為此項業(yè)務(wù)提供貸款保證保險。
同時，為了免去司機(jī)們跑銀行的麻煩，浙商銀行還運用“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)，研發(fā)了“點易貸·合作貸”產(chǎn)品在線辦理該業(yè)務(wù)，以“數(shù)據(jù)跑步”代替“客戶跑腿”。最終，小劉只是在手機(jī)上點一點、辦了張銀行卡，就順利拿到了貸款。
“大數(shù)據(jù)和人工智能的蓬勃發(fā)展，已使金融機(jī)構(gòu)擺脫了對物理網(wǎng)點的依賴，現(xiàn)代金融越來越呈現(xiàn)為一項服務(wù)功能。因此，客戶在哪里，浙商銀行金融服務(wù)的觸角就延展到哪里�！鄙钲诜中行∑髽I(yè)信貸中心總經(jīng)理助理李曉健說。
截至2017年12月末，浙商銀行深圳分行通過“點易貸•合作貸”產(chǎn)品發(fā)放金額4400多萬元;不僅幫助300多位和小劉一樣的網(wǎng)約車司機(jī)實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢想，也以金融方式有效助力了網(wǎng)約車的規(guī)范發(fā)展。
業(yè)內(nèi)專家看來，金融業(yè)是大數(shù)據(jù)的重要產(chǎn)生者，也是典型的數(shù)據(jù)驅(qū)動行業(yè)。它的廣泛應(yīng)用，為金融業(yè)提供了功能強(qiáng)大的技術(shù)工具，服務(wù)于金融管理決策、精準(zhǔn)營銷、業(yè)務(wù)流程再造，也很大程度上緩解了信息不對稱問題，提升了金融行業(yè)的核心競爭力。未來，浙商銀行也將繼續(xù)善用包括大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、等多種金融科技，為各種新業(yè)態(tài)所代表的先進(jìn)生產(chǎn)力發(fā)展不斷賦能。
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